买保险前必读!哪些因素会影响核...

买保险前必读!哪些因素会影响核保结论?

2019-08-23.众安头条

买保险需要经过一个非常重要的环节,核保。保险公司不是慈善机构,不可能明知出险概率很高依然按照标准体承保,也可以说,核保就是保险公司判断是否能够进行正常承保的过程。今天我们就来聊聊一些必须知道的核保基础小知识。

 

1、核保的意义?

2、核保核什么?

3、核保结果。

4、特殊人群核保注意事项。

 

一、核保的意义?

1、根据投保人的收入、家庭状况、保费预算等因素,为投保人提供合适的保险费率。

2、限定保险承保门槛,规范保险市场。

3、维护公平。身体状况不佳的投保人患病概率高,与健康的投保人地位不对等,需要核保以保证,同等风险,同等负担,同等费率。

4、控制风险。保险公司以盈利为目的,为了保证一定的利润,需要利用核保排除高风险,保证自身和投保人的利益的。

 



二、核保核什么?

我国核保采取询问告知,保险人问什么,投保人答什么,不能有所隐瞒,也没有必要全部都说。一般主要有以下几个方面:

 

1、个人因素

个人因素有性别、年龄、职业、生活环境等,其中年龄和职业很重要。不同年龄段的发病率存在差异;不同的职业存在的风险是不一样,办公室此类的室内工作人员和刑警、工人此类工作的风险有非常大的区别。

 

2、财务因素

财务因素如收入、家庭负债、保险利益、道德风险等。一般了解投保人的收入是为判断保额设置是否合理,能不能承担保费。重疾险的保额一般最好在年收入的510倍。财务核保需要提供年收入证明、个人资产证明、银行存款、个人所得税发票等有关证明。

 

注:网上投保一般不需要财务核保。

 

3、健康因素

健康因素有身高体重、既往病史、体检结果、家族病史等。

健康核保,也就是医学核保,是人身保险核保环节中最重要的。健康核保需要有一定医学专业的核保人员完成,投保人的病史,家族遗传等都需要一一审查,也是判断是否承保的重要因素。

一般情况下,核保严格程度:医疗险核保>重疾险核保>寿险核保。但是各个保险公司规定不同,如果身体有恙可以咨询保险公司相关人员或者自己的保险经纪人。

 



三、核保结果 

核保过后,保险公司会进行风险选择,以达到控制风险的目的,核保结果一般会有以下几种情况:

 

标准体承保:标准体承保不会增加任何条件,按照正常费率正常承保,是最理想的情况。

 

次标准体承保(加费,除外等):如果被保险人健康状况不佳,或者被保险人的职业风险过高,保险公司一般会做加费承保处理。

保险公司不承担投保前已经发生的保险事故,会排除于责任范围,为除外承保。

 

延期承保:如果被保险人的风险暂时无法评估,保险公司会对被保险人做延期承保处理,经过一段时间的观察后再决定是否承保。

 

拒保:拒保是最不理想的情况,同时也有可能影响之后的投保。

 

四、特殊人群核保注意事项 


1、未成年人投保

0~9岁的孩子只能父母投保,死亡净赔额最高20万;10岁以上可由直系亲属投保,需要经过法定监护人同意,死亡净赔额最高50万;16岁以上经济来源为自主劳动获得,也就是自己养活自己的,可以自己投保。

常规体检项目:血常规、尿常规、血糖、肝功能、物理体检、腹部B超。

 

2、孕、产妇投保

需要提供产检结果。保障型产品孕妇最好孕前投保,新生儿28天后可投保。风险型产品累计保额最高50万。

 

3、残疾人投保

投保条件为从事1~4类职业:肢体缺失或失去正常功能1年以上,投保时部位缺失以及功能丧失程度固定,无其他相关疾病或后遗症。

需要填写《残疾问卷》,提供残疾证明资料。

 

保险课堂笔记:

核保是保险的专业技术之一,因为与医学等各方面相关,核保工作往往非常繁琐,核保时间也会比较长。对于投保人来说,提前了解保险公司的核保规则,做好核保准备,也有利于自己正常投保。



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