保险逾期缴费会有什么影响?先明...

保险逾期缴费会有什么影响?先明白缴费方式,再用信用卡的知识来教你怎么解决。

2019-08-23.保险课堂

保险合同的缴费方式大致可以分为两种,一种是趸交,一种是期交。

趸交是指在保单合同签订的时候,就一次性付清所有的待缴保费,其特点就是手续简单,也免除了今后续交保费的麻烦和忘交保费的风险。

期交就是分期缴纳,通俗来讲就是一个保单分10年、20或者30年缴纳,每年缴费一次。

两种缴费方式并没有绝对的好坏之说,只是对应不同的险种,会凸显出不同的优势来。

一、保费缴纳年限怎么选?

年金险采取趸交或者短期完成缴纳的方式会更为合适,因为年金保险的核心功能就是由本金(保费)+时间复利滚存。采取趸交的形式,一次性将保费交完,就可以在期初扩大本金规模,时间复利增值的效果就会越明显。

寿险合同和重疾险合同采取期交会更为合适,因为这两种合同的保额是确定的,不管你采取期交和趸交,一旦发生风险事故,保险公司赔付的额度都是一样的,采取趸交的话,不仅丧失了资金的灵活性,还降低了保险杠杆。

比如某款保额是60万的终身寿险,投保人是30岁男性,以趸交的方式,需要一次性缴纳的保费是135600元,杠杆始终是4.4倍。若采取期交的方式,交20年,每年保费10440元,第一年的杠杆是57.5倍,第二年的杠杆是28.75倍,以此类推,前期杠杆会非常高

某保险产品趸交和期交的保险杠杆

而且重疾险现在普遍自带被保人轻症豁免,轻症赔付后,保障继续有效,但是可以免交后续保费,如果采取趸缴的话,就无法享受到豁免的权利了。

综合保险杠杆和保费豁免两个因素,长期险期交比趸缴的优势明显,且缴费期数越长越好。

当然,年金险也是可以采取分期缴费的方式,比如说投保人目前手中的现金流有限,或者购买了投保人豁免,在投保人发生身故/全残/重疾/轻症等状况时,后期保费是可以豁免的,从这一角度考量,在配置年金险时,也可以选择分期缴纳的方式。

建议选择的保费缴纳方式

二、保险续期没有缴费怎么办?

采取分期缴费的方式,在保单第二缴费年度及以后各期缴费年度,我们经常会碰到以下几种情况:

  1. 虽然保险公司以短信形式通知,但是由于没有及时查阅,导致错过缴费时间;
  2. 由于时间长,忘记缴费扣款是哪张银行卡,没有在银行卡账户中存够足够的额度;
  3. 有的会因为保单保费高昂,资金一时间周转不过来,导致保费缴纳失败。

针对以后可能出现的这些情况,保险合同设置了一个很关键的"宽限期",以帮助客户有效解决续期保费扣款不成功的问题。

根据《保险法》第36条的规定:"合同约定分期支付保险费,投保人支付首期保险费后,除合同另有约定外,投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费,或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的,合同效力中止,或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。 被保险人在前款规定期限内发生保险事故的,保险人应当按照合同约定给付保险金,但可以扣减欠交的保险费。"

在上述法律条文中,规定了"保险宽限期"的两种情形:

  • 情形(一):自保险人催告之日起30日
  • 情形(二):超过约定期限60日

一般来说,保险公司为保证自己利益,都会在保险合同续期缴费日之前进行缴费催告,这样的话就会导致情形(一)的宽限期往往小于情形(二)的宽限期,因此,我们日常理解的宽限期都是第二种情况:即自保险合同中规定缴费的日期开始算起60日内,这"60日"就是保险公司目前通用的宽限期。

需要注意的是60天就是60天,不是两个月。宽限期60日内万一发生保险事故,保险合同效力还在,保险公司在扣除欠交的保费之后,仍然必须按照约定给付保险金

保险合同缴费的deadline就是宽限期的最后一天,如果在宽限期内保费还没有交齐会怎么样呢?那么保单就会中止,进入中止期,合同就会暂时失去效力,一旦在中止期发生保险事故,保险公司是不会赔付的。

保险宽限期和合同中止的关系

所以,想要保证保单的权益和保障,必须要在这个宽限期内将未缴纳的保费交齐。

三、似曾相识的信用卡还款免息期

保险合同中宽限期的设置,有没有一种似曾相识的感觉?

对了!很类似我们还信用卡时的还款免息期。

在我们用信用卡消费进行还款的时候,有一个账单日,还有一个还款日,在账单日和还款日中间,你可以选择还款或者不还款,不还款的话是不计息的,只要你在还款日当天还款成功,就不会计算利息。但是你一旦超过这个deadline,就会面临3个问题:

  1. 高昂的逾期利息:逾期利息可不是按照你未还金额来计算的,而是按照你账单日的全部账单金额来算的!比方说账单日你的待还款金额是10000元,在还款日前你还了3000元,剩下的7000元在还款日忘了还,那么之后你的逾期利息就会按账单金额10000元的本金进行利息计算。通常循环日息为万分之五,折算成年化就是18%。
  2. 征信污点记录:尤记得我当年贷款买房子拉征信的时候,拉出来一个"信用卡逾期未还"的征信记录,由于金额太小且逾期就几天(绝对是忘了还),所以对于当时银行审查信用问题没有影响。如果涉及金额较大且逾期时间长,银行很有可能会认为你的信用有问题而拒绝发放商业贷款。
  3. 造成法律纠纷:论一个老赖是如何养成的……

信用卡有一个还款免息期

保险的宽限期可以理解成信用卡账单免息期,信用卡过了免息期没还钱,要支付高昂的利息、留下征信污点甚至法律纠纷,而保险过了宽限期未续费,不会有以上这3个问题,但是保单会进入中止状态。

注意这里保单进入的是"中止"状态,而非"终止"状态,你可以理解成是一种"假死",这个期限是2年

在"合同中止期",发生保险事故不赔,但是投保人还可以要求保单恢复效力,前提就是补缴保费和欠缴利息,然后要重新通过健康审核,这在《保险法》第37条中有明确规定。

根据《保险法》第37条,如果过了宽限期想要恢复保单效力,必须在保单中止之日起2年内向保险公司提出复效申请,完成所欠保费及利息的缴纳,并且重新进行健康审核,通过审核后保险合同恢复效力。

从合同中止开始,到合同复效完成之间的这个时间段,万一发生保险事故,保险公司不承担赔偿责任。如果在2年内都没有申请复效,保险合同就自动进入"终止"状态了,保险合同自动解除,无法再恢复保单效力,你也可以理解成是一种"真死"状态!

保险合同中止期内,投保人可以提出保单复效

看到这里,你应该明白保险宽限期、信用卡免息还款期、保单中止和保单终止之间的关系了吧?

虽然说保险过了宽限期不缴费,不会像信用卡过了还款日不还钱一样遭受经济和信用的惩罚,但是失去保障,又何尝不是一种健康保障的惩罚呢?