百万医疗险能赔百万?它的“三大...

百万医疗险能赔百万?它的“三大内幕”你得知道,光靠这一个抵御风险是“不行的”!

2019-08-23.保贝儿

近几年,百万医疗险可谓将医疗险价格做到了极致。

投保人仅仅需要花费几百块钱,就可以获得100-400万元保额上限的医疗费用报销额度,甚至很多产品都不限社保用药,自费药、进口药均可报销,真正起到了花小钱、抵御大风险的作用。

建议:不论投保人年龄大小、收入高低,常备一份百万医疗险作为健康保障都是居家日常的不二选择。

但是光靠“百万医疗险”抵御风险远远不够,因为在赔付上会有很多的局限性。不然你说,“百万医疗险”的保费为什么会这么便宜呢?


“百万医疗险”惊人内幕——赔“百万”难,难于上青天



保险公司并不是慈善机构,如果仅仅收取一个人两三百块钱的保费、却要理赔成千上万元的医疗费用,相信保险公司早就破产了。

今天我就从保险公司的角度讲讲这个“百万医疗险” 的“内幕”。


“百万医疗险”惊人内幕——赔“百万”难,难于上青天


百万医疗险为了降低理赔率,设置了三道赔付门槛:

门槛一:不赔付医保可报销的部分;

门槛二:不赔付1万元的免赔额部分;

门槛三:仅按一定比例赔付扣除医保报销部分和免赔额后的剩余部分费用。

举个简单的例子:来自福建的小郑因为大病手术住院,合计发生的各类医疗费用合计3万元,扣除医保可报销的1.8万元(假设报销比例为60%),扣除1万元免赔额,再乘以约定的90%报销比例,那么小郑最终能获得医疗险报销金额有多少呢?

答案是1800元,占3万元医疗费的比例仅为6%

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我们再来看一组数据。根据国家统计局的数据,2016年和2017年中国医院人均住院费用不到1万元,哪怕是三家医院人均住院费用也仅仅高于1.2万元。

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因此,我们在日常看病过程中,用到百万医疗险理赔的概率其实很小。

“百万医疗险”惊人内幕——赔“百万”难,难于上青天

百万医疗险虽然保费便宜到了极致,但是保障期仅仅为一年,因此大幅降低了保险公司的理赔风险。

此外,投保人不仅需要每年重新续保,而且每年保费会加速增长。年轻的时候发病率低、免赔额高,所以保费价格便宜;但是年龄大了、发病率增加,保费费率就会大幅提高。尤其是50岁以后,增长的幅度会更加明显。


“百万医疗险”惊人内幕——赔“百万”难,难于上青天


“百万医疗险”惊人内幕——赔“百万”难,难于上青天

医疗险都是一年一缴,因此大家最担心的就是续保问题。

虽然越来越多的医疗险宣传“可续保至99周岁”,但我的建议是,不论保险公司如何宣传保证续保条款,我们都要擦亮眼睛、仔细阅读保险条款。

实际上,要让保险公司实现真正意义上的“保证续保”是不可能的。小陷阱都隐藏在不起眼的保险条款里。

“百万医疗险”惊人内幕——赔“百万”难,难于上青天

在此再说一下,买保险还得看条款,而不是看公司名气响不响,宣传力度大不大。

根据我的研究,三种情况下,保险公司可以不承担续保责任:

“百万医疗险”惊人内幕——赔“百万”难,难于上青天

1、投保人身体状况变差,公司有权提高保费

除了极少数承诺首次投保后6年内保证续保且费率不变的产品以外(例如支付宝上的好医保长期医疗),目前市场上任意一款保证续保的医疗险都会在合同中声明“本公司保留续保过程中调整保费的权利”。

保险公司永远不会放弃调整保费的权利

如意算盘其实很简单:我可以承诺给身体状况变差的投保人续保,但是我有权大幅提高保费。

毕竟换做是你,如果明知道投保人未来一年要发生上万元医疗费用的前提下,你还会愿意仍然按照原定的保费费率承保么?

但是,如果医疗险保费变成一年几千甚至上万元时,投保人还会有动力选择续保么?当投保人主动放弃续保时,保险公司也就达到了不承担续保责任的目的。

2、投保人发生大病理赔,公司有权拒绝续保

针对普通疾病导致的医疗险理赔来说,良心产品大多数都会继续续保。

但是,如果投保人在保险起见内因为罹患重疾而导致大额医疗费用支出、甚至在续保时仍然处于患病期,则极大概率会导致投保人无法通过下一次医疗险续保时的健康告知审查,失去医疗险的持续保障。

3、产品持续亏损,公司有权整体升级、迭代、甚至停售

如果保证续保的医疗险产品出现持续亏损,保险公司有权整体升级、迭代、甚至停售,另起炉灶再设一只类似的医疗险产品,换汤不换药,但是变相提高核保门槛、理赔门槛、合同条款,也早已是屡见不鲜的套路啦。这个就不一一细说了。

所以“百万医疗险”会让保险公司亏本吗?恰恰相反,这是一个“双赢”的产品。

“百万医疗险”惊人内幕——赔“百万”难,难于上青天

也是因为这些原因,除了“百万医疗险”,我还为自己和家人还配置了“重疾险”来弥补“医疗险”的不足,更好的抵御风险,你也可以试着配置一下。