180天内意外身故才赔？正确解读来了

意外险价格实惠，保额很高，经常被说成是“人生的第一份保单”。我们买意外险的初衷，是希望解决身故或者残疾对家庭的影响，毕竟健康可炼，意外却难防。

在挑选意外险的时候，会发现都会有这样一个规定：意外险180天身故理赔约定：

被保险人遭受意外伤害事故，且自意外伤害事故发生之日起一百八十日内，因该意外事故导致身故，保险公司按合同约定的保险金额给付意外身故保险金，同时合同对该被保险人的保险责任终止。

因此有人解读为，保险公司只对意外事故发生后180天内因该事故造成的伤残和身故负责，超过180天，就无法获得理赔。

发生意外事故后的鉴定过程中，采取近因原则，即依据风险事故和保险标的损失之间的直接的因果关系，来确定保险责任。鉴定意外事故是不是发生伤残、身故结果的“近因”就成为理赔的关键问题。

在鉴定近因的过程中，如果时间太长，使确定近因的困难性加大，距离事故发生的时间越长，情况越复杂，可能影响鉴定的因素就越多，取证就越困难，从而引起理赔纠纷。

比如：被截肢是因为交通事故还是因为患有糖尿病？是否得到正确的医疗救治？是否存在延迟就医？是否有道德风险？

180天是保险公司根据精算而得出的结果。市面上大多的意外险产品设定为180天，也有一些的产品设定365天或是其他天数。

不论是几天，这一个期限让保险公司可以做出正确的核赔决定，同时避免出现逆选择的道德风险。

180天从何时开始算起？

敲黑板！！！从事故发生后的180天，而不是治疗结束后的180天！

保险公司在进行责任认定时，是以事故发生的时间点开始往后算的。因此，被保险人一旦发生意外，一定要第一时间向保险公司告知情况，方便让保险公司及时立案。

超过180天了还能赔吗？

 
按照条款规定，超出180天的身故，保险公司就不承担责任了，但其实，这也并不是绝对的。

可能会有以下两种例外情况：

1、保险期间内遭受意外事故，并自意外事故发生之日起下落不明，法院宣告死亡之日是死亡时间，保险公司应承担意外身故保险责任。比较常见的是海难、空难导致的失踪等等。

2、自意外事故发生之日超过180天身故，有明确证据证明，身故确实由保险期间内发生的意外事故直接导致。

比如：2010年12月25日，河南梁某为全家三人投保家庭意外险，每人保险金额为33000元，保险期限为一年，2011年3月5日，梁某的父亲骑三轮车摔伤，经多次治疗，于同年11月19日死亡。梁某家人申请意外身故理赔，保险公司以超出180天限制拒赔，双方诉至法院。

法院认为保险公司的180天条款免除了应当承担的保险责任，且违背公序良俗原则，应当无效，拒赔理由不成立，且意外事故发生在保险期间内，保险公司应当赔偿梁某家人意外身故保险金。


课堂笔记：

通常，只要事故发生时间点在合同有效期内，即是有效的。

在现实生活中，买了意外险的消费者只要保存好证据，利用因果关系举证，消费者完全可以通过法律维护自己应得权益。

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