圆桌：《新经济形势下普惠金融的“智”与“变”》

科技之外，“智”在选择

毕马威中国 保险业主管合伙人 李乐文

大家下午好，我是毕马威负责保险的主管同仁，我们进入中国是1992年，28年，也在跟着中国的经济发展一起成长。我自己说一下几个看法，从2021年经济的展望去看。

第一，今天也看到世界银行刚刚公布的预计2021年整体全球的经济增长大概14%点多，中国是7%点多，但14%点多我觉得有点乐观。

第二，我们自己公司也有一个经济学家，他刚刚也在看中国的整个情况，整体来说还是比较乐观的，看上去消费服务行业确实有比较大的增长。中美关系我们看起来觉得会有些好转，我觉得基本不会改变，中美的关系第一跟第二的争斗。

扣到今天的话题“普惠”，我有一点感受。刚才也有提到，今天早上我们看到的美国发生的事情。不仅仅是在美国，在香港也看到，可能中国非常非常幸福了，我们很多社会的分离非常非常严重，说到底是政治的原因，更多是经济的问题，贫富之间不均衡的事情。说实话，普惠我觉得长期来说，刚才王敏总也说了我们怎么持续下去是非常重要，这不仅是因为政府要做，刚才马总也说“强国”解决社会的不稳定因素之上是非常非常重要的。我们怎么更持续、有序地发展，而且企业进去也有一些利益所在，才能继续下去。因为我们中国相对来说在疫情中比较幸运，我们掌控得比较好，我们稳定得发展，这是比较好的。

面对当前的变化，从技术公司在疫情发生以后接到的客户需求开始说起，我认为有三个方面的挑战。

第一，跟今天的话题一样“数字化”，其实以前也有，都是大保险公司找我们说怎么做。其实我们看到的变化，一个是量多起来，第二是很多一些中小型的公司也问，他们不一定知道我们做什么，但是他知道要做什么。这是一个大的变化。

第二，关于人。其实以前我们很多时候关于人才的咨询项目都是伴随着本身他们所要的，现在更多是在于说他们怎么支持这个业务。跟普惠一样，我们进入的一些领域，可能以前人才不一定完全合适，可能要调动，现在我们也看到咨询的项目和咨询的要求。

第三，跟合作伙伴的项目。我觉得以前也会有很多，现在我们发现有一些以前，尤其是外资他们找合作伙伴非常严格，他们也不想投资，突然在疫情发生的时候，他们觉得这个事情要一起做。

刚才大家都提到普惠是刚刚开始，而且那个领域确实比较大，而且比较分散，不一定是说每一家都有能力支持，能把所有该做的事情做完，也需要一些合作伙伴，我觉得现在更包容。我们从自己自身接到的一些要求、需求的时候，确实看到企业在这三方面改变。

回到今天圆桌主题中普惠金融的“智”，大家都谈到普惠金融最后的一个点是“连接”，我们不仅仅提供资金，最后是希望帮助人，在生活上、在业务上改善。所以连接的方面挺多的，不仅仅我们提供资金以后就完事。所以“智”更多是在选择，我自己觉得在科技以外是怎么选择我们的合作伙伴，怎么选择不同领域的合作伙伴，这里是“智”的意义。

先“知”、能“曰”，让机器理解并高效实现才叫“智”

中国平安财产保险 总经理助理 马永丰

普惠金融提了很多年，经过这几年的野蛮增长，P2P清退了，互联网要求规范化，所有这一切金融强监管形势来了，这就对了。国家要发展，出现问题看不清的时候，就很开明，放开监管先让你们跑，看看谁先跑出来跑出来啥经验和教训和发展模式，大家都跑起来才看到谁是真跑，谁是歪跑，谁是一门心思边边跑边踩人害人。经过市场的乱跑，国家看清楚了才出手。其实未来普惠金融就三个核心，第一，一切有利于中国经济发展的金融经济活动肯定是得到监管支持的；第二，一切有利于强国富民的金融活动是可以取得支持的。如果说这些金融活动的钱都不给到老百姓，不给到小微企业，实体经济怎么能起来？一切有利于强国真正富民的金融活动监管一定是支持的。第三，普惠金融才开始，并没有真正的到来，所以监管才会给各家金融机构下指标，因为“普”难做到，“惠”就更难做到。所以普惠金融的路会比较长，但至少一条，国家监管以及市场和所有人都看到的这个问题（普惠金融的难处）。我相信普惠金融的路肯定在越走越宽，而且是越走越好，这是我对普惠金融的认识。2021年在支持普惠金融发展方面肯定会在规范以后，逐步放开和鼓励那些切实的普惠金融业务。

在中小银行的困境是网点不够多，品牌不够强，获得存款困难。原来有句老话“一人做银行，全家揽存忙，一人做保险，全家不要脸”，没有存款哪里能贷款是对的，但是对保险的错误认知是制度导致的。目前几千家银行，100多家保险公司，几十家消费金融，真正满足普惠金融（人群）的融资金额多少？所有加起来只有几万亿元吧？事实上真正需要普惠金融的获不到直接贷款和融资需求的至少有十几万亿元的规模。这样的需求被早几年的P2P和类似于互联网金融平台的其他不规范平台污染这个环境，所以国家要清理。针对普惠金融有个困境“普”到现在还没有做到，银行和保险公司不合作，保险公司也没有机会。这种情况下（普惠人群）向不合规没监管的平台借钱，不是未来的发展方向，所以监管提出来新的高度就是互联网金融（平台）、银行、保险统管，而且将互联网和平台都连到了一起，就要求我们银行、保险，还有互联网金融科技三方要紧密的合作。银行保险在服务客户的时候，销售的渠道和客户的资信，以及风控技术、运营效率就需要互联网的支持。普惠金融只有在新基建的结构下才能做得更好。

现在的基建是连接，连接打通口径的成本在下降，这样才会给到真正金融需要扶持的人降低总体成本。“普”先实现了以后，普惠金融的“惠”价格也降下来。普惠金融有利于经济的发展，有利于金融的稳定，有利于强国富民的普惠金融的活动才会发展，真正的普惠金融才会发展。因为微小企业和个体工商户等是社会经济的细胞和毛细血管。我觉得三方的合作机会是非常大的，所以监管也要打通这三方，让大家合法合规地合作。

对本次圆桌主题中“智”这个词我的理解是，你先“知”，而且能够“曰”，说得出来，让机器理解并自动高效实现，那才叫智，真能实现了才叫智能。以前人人都在谈大数据，不少自以为高科技的平台牛的不得了，我到哪里哪里上市，大数据和风控多么牛！现在怎么样？损失率多高？都成了笑话！所以说大数据并不是每个人都能做得到的！像新基建一样，并不是每个人都能做新基建的，你这个企业、这个公司、这个团队要具有足够的能力。第一，你有通晓行业的知识和经验，你能够分析清楚说出来能够让机器听懂而且能够付诸实现的区块链、人工智能技术。第二，你能切实实现效率和风控运营的提升。一个金融保险企业每秒保险金融业务处理速度达到多少单，全流程客户投保贷款的过程有多快，分钟级风控、核保的过程，（对比差距）这些在后面应用的就是新技术，就是“智”，取决于在大数据和基建基础上后面真正的高效机器自动决策和实现，那才是“智”，所以我觉得智这方面的发展，在现在的金融、保险和科技的联合尤其刚刚才兴起的普惠金融的领域发展更大。因为他们风险更高也更需要速度和效率，急需钱！针对3000、5000万普惠客群的这一类怎么样连起来，怎么快速让急需钱的客户得到服务，以及怎么判断真正需要、且能够让这个钱产生效率的，而不是过度消费无谓投入的客户，在这些领域的“智”才有更大的意义和价值。

让人工智能像人一样思考、决策、交流

马上消费金融 副总裁 孙磊

介绍一下我们公司（马上消费金融），我们公司和众安坚持的小额分散是一致的，我们也坚持普惠金融的金融思路，同时我们是众安连接的对象和科技合作的伙伴。

我想引用姜兴总的一句话：“2020年过得不容易”。我们抱着喜悦的心情来到2020年，有展望期待，结果春节期间就出了疫情，整个时代、整个社会、整个发展（都受到了影响）。现在，我想不出来我们戴口罩是什么状态，进商场不查健康码是什么状态。但是走过2020，马上和众安还是交出一份答卷，所以任何悲观之中还是要有乐观的情绪，2021我们坚信可以发展得更好。

展望2021我自我感觉有些确定、有些不确定，很确定的是什么？就是我们中国的经济发展的增速（虽然）有各种的不确定的因素，但仍然会保持健康发展。中国在世界经济版图的地位一定会提高，对世界经济发展的增强作用一定会提升。

说到我们消费金融行业，也就是普惠金融的行业，我的感觉跟各位领导基本是一致的。2020年整个消费金融最有标志性是P2P的清零。P2P彻底的清零，代表消费金融混乱时代的一个终点，从乱象的时代走到一个新的时期。2021年又是一个新的时代——对不合规创新的规范时代——到来了。消费金融在P2P乱象之后，打开了新的金融市场格局。本来我们预期会稳定地走很长时间，但是近期的一个讲话把看似稳定的格局打开了，打开以后市场竞争的方式、方法，包括竞争的优势劣势，市场参与主体都会发生根本变化。

这次中央的逻辑思路是非常清晰，而且一步步走得非常坚定，对这个事情的看法也越来越透彻。最早是去杠杆，后来发现杠杆并不是问题根源，又往上推到垄断，渠道垄断、客户垄断，不正当竞争等。再往上推，垄断的原因在数据，预算中央开始进行数据治理。所以在层次上，从杠杆、监管套利到垄断，最后到数据，我觉得是一个非常持续、全面的过程，预示整个市场的环境会发生根本的变化。

明年的时候我们会发现，很多事情和今年想象得会不一样。明年到底会怎么样？过去很多互联网巨头因为监管套利带来了套利优势，不管在获客方面的宣传口径、客户界面，包括提示的内容，还是形成对持牌机构不对称优势，这是监管套利这块；还有杠杆；从垄断角度上，对客户的垄断、渠道的垄断，对一些不公平条款合作伙伴的挤压，这个会发生改变。

最后对数据，大家基于一个共同的数据基础，那时候的能力不在乎谁垄断了多少，而在乎你对数据的挖掘能力有多强。在这种情况下我自我的判断和感觉，我们只有静观、思考，我们练好自己的内功，不管发生什么改变，只要市场格局在变就有机会，只要能抓住机会就有未来。

我觉得不管是银行、保险，还是互联网金融，在普惠金融的领域合作空间都是非常大的。为什么有这样的判断？我觉得所有的合作基本的前提和基本的逻辑是各自有各自的资源禀赋，各自有各自的优势，核心就是刚才马总说的“连接”，要用连接的方法把各自的优势和资源禀赋连接起来，要达到普惠金融，只要做到这点就一定有空间。

这段时间我们公司和银行保险做了很多合作，我觉得信念越来越强。如果按照整个信贷领域来说，全中国不需要任何消费金融公司，不需要什么汽车金融公司，银行这张牌照太强大了，什么都能做。我们所谓的消费金融公司就是在银行零售部中的零售信贷部，再把把房贷、信用卡、车贷去掉，剩的那一撮，我们就是零售板块的那一小点。为什么能够独立生存，就是我们独特的禀赋——能够与银行进行差异化的发展。银行，保险、消费金融公司的优势，牌照的优势、经验的优势、人才的优势、资本的优势、风险识别的优势，这些优势组合起来，一定能找到合作的方式。

最后谈一个感受，原来我觉得在咖啡厅里聊天是虚度光阴，现在我觉得是一个非常好的方式。最近我们和众安的合作模式就是在咖啡馆里聊的，觉得很振奋，很兴奋，觉得做了一道题，目标清楚，变量清楚，就是怎么找到一个公式出来达到目标。总结一下，一个是合作空间很大，另一个是合作的方式，也就是把资源禀赋结合起来。怎么结合起来？就是要交流。回到主题，众安要多组织交流的机会，我们把多方组织在一起多交流，才能催生新的观点。

对于本次论坛主题中的“智与变”，我觉得“智”就是智力与智慧的结合。智力是硬实力，算得快，聪明。智慧是软实力，是一种综合能力。以后“智”的发展一定是智力与智惠的结合，既要把计算机强大的算力，强大的准确率，极度理智，没有情绪，这些能力放进去。要把人的综合判断以及情感糅合起。我希望我们公司风控决策更像人，不是用一堆规则，用计算机的简单算力，希望它能像人一样思考，综合、多维度的判断一个客户。希望系统与客户交互也像人，用智能机器人跟客户打交道的时候，让他感觉到我和人在交往，而不是和机器人在交往。如果我们在这几个领域，把人工智能的东西，像人一样思考、决策，像人一样沟通和交流，我觉得我们这块对于整个社会就有贡献。

科技驱动，探索普惠金融新变量

众安保险常务副总经理兼董事会秘书 王敏

2020年大家都觉得很难，我们发现很多的企业，包括很多的经营模式都会经历逆周期。任何的模式，如果没有经历顺周期、逆周期，就不能称之为完整的模式。很多时候企业和企业的差别在于困境，在逆周期的时候我们做什么。面对疫情，有些人选择看看书、看看电视，可能一天就过了。但是可能有些人会选择用难得空下来的时间思考能够给未来做点什么。其实不同的针对疫情的方式，就是未来企业发展不同的路径，这是2020年企业带给我们个人最大的感受。不管我们是害怕也好，还是抱怨也好，有些情景该来的都会再来，不一样的是，我们在这个情景下我们的动作是什么，可能就会让未来发生相应的改变。所以我觉得2020年对企业，包括对我们的团队最大的体会就是，怎么样在最难的情况我们争取做到自己的最好。如果我们在难的过程当中能够做好，未来的空间就会更大。其实普惠也是一样，可能在过去有各种各样的环境变化，但最大的变化还是自身的变化。我们面对不一样的环境能做些什么样的事情，我们能不能基于未来在现在多做些事情，这才能够给未来带来不一样的新局面。    展望2021，刚才也都提到中国的经济有这么大的供需，在今天所有的中国人都觉得很幸福。我们觉得自己很幸福的时候，就更有理由想想普惠人群，更有理由想想中国还有这么多尚未被满足的普惠金融需求，想想我们为之可以做些什么。其实，中国的普惠金融才刚刚开始，需要大家都去呵护，共同推动这个行业成长。我相信我们都是其中的变量，我们让自己不一样，就可以让中国的普惠金融不一样。

我们众安保险在2020年的环境下做信保业务，确实有一个很明显的感受，那就是信保的业务不同于一般的保险业务，做好信保业务要求更高。如何保持高质量的增长，首先需把握住细分的环节——所有的管理都是如此——首先是细分，其次是细分之后差异化的配置。当我们把细分、配置做正确了，结果自然就正确了。所以对我们来说，想要推动信保高质量的增长，最重要的就是把每个环节都一一做好。因为信保是一个高度串联的业务，如果任意一个环节出现纰漏，结果就会很糟。反之，每个环节往上提升一点，连接起来结果就更好，做好高质量更重要的在于细节，在于精细化的管理。

第二，坚持高质量的增长，需要业务具有可持续性。我们解决普惠缺的不是政策，而是可持续的方案。保持初心，打造持续性，汇聚科技的力量，怎么样连接，让普惠蛋糕多出一块，这样才能让我们有机会自己成为新的变量。

第三，高质量的增长最重要是回归业务自身。对风控保持敬畏，对科技加大投入，对客群充分的尊重，这样才能把握细节，探究可持续的普惠金融解决方案。对于普惠而言，只有可持续才是成熟的方案，否则就仅是昙花一现。既然普惠市场上有消费金融这一主体，有信用保证保险这一信用中介的工具，在细分市场里面我们就应该扮演好自己的角色，追求不一样的结果。

我们围绕用户，我们希望通过高质量的增长给用户提供持续、卓越的服务。我们也希望携手合作伙伴，通过协同探索新模式，让用户更加受惠，共同担负普惠赋予金融机构的职责和使命。

我们更加需要借助科技的方式，真正成为普惠金融的变量。首先，我们要真正了解到普惠的客群画像，以及他们的需求。第二，躬身入局，脚踏实地，让用户的体验来检验科技力——不管是普惠需求得到满足，还是满足过程中感受到的服务的温度。强化智能，强化科技投入，未来，我们希望用科技的方式，助力中国普惠金融真正发生变化。

服务小微、服务双创，积极推动普惠金融发展

蓝海银行 副行长 王业方

大家好，我是来自蓝海银行的王业方，蓝海银行是山东省首家民营银行，目前民营银行有19家，我们第12家成立，于2017年6月29日开业，是一家比较年轻的小型商业银行。但是民营银行在过去的几年应该说是中国银行业的热点事件，在很多业务模式的创新方面做出了积极的贡献。

如主持人所说，2020年的确是剧变的一年，多年以后也会成为大转折、大变局的关键一年，这是很大的宏观方面。从我们行业来讲，我想重点说一下互联网金融或者线上消费金融业务。大家都知道2015年是中国互联网金融的元年，经过这几年的发展，针对个人线上消费金融业务，经历了四年多黄金快速发展期，在这个过程当中成就了众多互联网金融平台，包括众安保险，也是消费金融、普惠金融的一员。同时中小银行也进入了助贷时代，但到了2020年，的确发生了很大变化，尤其是咱们国家疫情控制之后，从6、7月份开始，连续出台多项监管政策和监管措施，比如互联网贷款管理办法的发布，网络小贷管理办法的征求意见稿、P2P的清零等等，可以说发生了很大的变化。因此，我们判断助贷黄金时期已经过去，正式进入一个结构调整期。这个行业的格局也在发生很深刻的变化，蓝海银行作为一家类互联网银行，90%以上业务均在线上开展，也会对我们未来的发展产生很大的影响。

最近这一个月大家也能关注到，互联网存款也在发生很大的变化，蓝海银行作为开展互联网存款的民营银行，也是最早在京东和陆金所平台上线的，所以这些模式的变化，应该说我们感同身受。所以说，助存业务也进入了一个规范调整期。在座的很多小伙伴也把很多钱存在中小银行的账户上，因此大家都比较关注。   

我们民营银行受“一行一店”限制，必须与各类机构合作进行互联互通。我们和（平安财险）马总是老朋友，2017年开业合作的第一家保险机构就是平安财险，对蓝海银行的发展起到了很大作用，三年以来合作非常好。同时，2017年下半年，我们也和众安保险开展合作，是我们合作的第二家保险机构，据了解我们也是众安保险合作的第三家银行，至今合作了很多年。我也非常荣幸每年能来参加众安保险的开放日活动。

我刚看到众安保险各展板，做了很多新的布局和模块，我相信未来会有很多深入合作的空间，这是我们和两家保险机构的合作。

而我们和消金公司，都属于持牌金融机构，虽定位不同，但我们也有很深的合作。目前蓝海银行和20多家消费金融公司有资金方面合作。同时，在此基础上，我们和消金公司开展联合贷、助贷方面的合作。目前我们正在和马上消费金融进行积极的探讨。所以说，中国的市场非常大，金融机构的定位和作用也不同，在广泛的市场上大家合作的空间非常多。

应对行业格局的变化，或者整个经济发展的变化，银行作为持牌金融机构，我们一直在讲要坚守定位、保持战略初心。即严格按照银保监会及各级监管要求，服务小微、服务双创，积极推动普惠金融发展。我们一定会按照监管的要求，合规、合法地开展业务，做到稳健发展。同时，在这个变局之下，我们要积极应对变化、创新发展，也就是说所谓的“智”。这个“智”我理解为包括三个方面：智力、智慧、智能。因为时间关系，在此就不再展开来谈。

最后，我想说一下普惠金融的概念。大家长期以来，一直在讲普惠金融，更多是从贷款端讲，如何更快捷的获得低成本的贷款。其实互联网存款也是普惠金融的一部分，为什么这么说？大家都知道，互联网存款是解决低净值人群财富管理的一个产品。以前大家想获得更好的收益，是有门槛的，理财产品往往起投金额5万元以上。民营银行这几年很好的解决了大家财富管理的问题，解决了安全性、流动性、收益性的矛盾。希望在座的小伙伴能够关注这块业务的发展。

目前，大家比较关注互联网存款的政策走势，欢迎大家下载蓝海银行APP直接购买产品，安全、便捷且相对高收益的产品，将更好的满足大家财富管理的需求。再次谢谢大家，也祝大家新年快乐！