必看！买重疾险的这些坑，千万记得要避开

知乎上有这样一个问题：小资家庭和贫困家庭之间的差距有多大？

 

最高票回答只有短短一句话：不大，就隔一场重病而已。

 

辛辛苦苦多年，一病回到解放前，一场大病的危害远超我们的想象。

 

尤其对于长年熬夜加班的“社畜”来说，积劳成疾并不罕见，重疾险自然是每个家庭的硬核保障。

 

但是，重疾险是个复杂的产品，投保存在着很多陷阱，不仔细辨别，就容易多花了冤枉钱，却没得到好保障，真是坑你没商量！

 

今天我就特别来传授大家如何避开一些常见的坑，牢记以下几点，花更少的钱买到合适的重疾险！

 

1）赔付标准要记好，防止买了赔不了

 

2）没病返钱吃大亏，谁买谁是冤大头

 

3）条款看清限制条件，防止保障有水分

 

4）疾病的赔付种类，并非越多越好

 

一、赔付标准要记好，防止买了赔不了

 

买了保险却赔不了，是很多人的苦恼。重疾险并不是生病了就能赔的，它会有一定的理赔要求，如果不符合赔付标准，那么你的银子可真是白花了！

 

1、确诊给付

 

这类疾病只要确诊了，就可以马上赔付，就可以拿着这笔钱去赶紧治病。比较常见确诊即付的重疾是恶性肿瘤，也就是我们平时所说的癌症。

 

2、实施某种治疗手段后赔付

 

生病了不一定赔，当你进行了某种特定的治疗手术之后，保险公司才赔。例如，重大器官移植术/造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术等治疗手段。

3、达到某种状态后赔付

 

对于某些疾病，要达到某种特定疾病状态、程度，保险公司才予以理赔。比如，多个肢体缺失、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪等。

 

二、保险买消费型还是返还型？

 

有的人觉得消费型重疾险如果不出险，那么就亏了，倾向于购买返还型的重疾险。

 

消费型重疾的保费相对便宜，而返还型重疾险价格比较贵。羊毛出在羊身上，其实相当于在购买重疾险之外，还多交了一部分的钱来理财，等到保险合同到期再返还。

 

但是，实际上这样的做法收益并不高，有的返还的刚够本金。考虑通货膨胀的话，这些钱完全就贬值了，还不如拿来理财更划算。

 

我给你举个例子，30岁男士，购买50万保额，20年缴费保终身，购买消费型重疾险，一般每年约交7000元，购买返还型重疾险，每年费用约12000，交20年就多交了约10万元。这些钱拿来投资的话远比返还划算，而保险公司正是拿着你这部分钱去投资赚钱的。

 

三、条款看清限制条件，防止保障有水分

 

有一些重疾险产品，为了控制赔付率，会在重疾险保障条款上“动手脚”。表面上可以保障的疾病种类有很多，也是常见高发疾病，但是却在保险条款中对疾病的赔付时间以及年龄段做了限制，这个陷阱千万不要踏进去。

 

举个例子，市面上某款重疾险规定：在被保险人70 周岁前确诊患有“严重帕金森病”，则可获得理赔。但是，严重帕金森病的属于“老年病”，常见发病年龄多为70岁之后。这样就算患病也不符合理赔条件，花钱了也拿不到理赔金，可谓是个大坑了。

 

四、疾病赔付种类，并非越多越好

 

很多人以为重疾的赔付种类和次数越多，就越划算。其实并不是这样的，这是一些重疾产品借机提高保费的手段。

 

在疾病赔付种类中，最重要的是保监会规定的25种重疾，其他的病种属于锦上添花。而且一些重疾险的病种里，会混入一些凑数的疾病。明明是相同的病，换个名称增加数量，可病还是那个病。

 

另外，本来属于轻症的疾病，有时会被保险公司包装成了中症多收钱，这个你也千万要注意了。例如，原本一款产品保50种重疾，30种轻症，将其中10种轻症改成了中症，但其实保障病种没有变化，产品价格却增加了。

 

这些买重疾险常见的坑，你都get了吗？

 

保险配置是一项很复杂的事情，各类营销令人眼花缭乱，一不留神就容易踩坑，白花了钱却没有获得好的保障。

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